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Po kolejnych uatwieniach technicznych - w udostpnianiu tych informacji przez Fundusz - narzdzie to staje si coraz bardziej popularne. W minionym roku wano polisy OC sprawdzio poprzez portal UFG ponad 213 tysicy osoacuteb eu firme. Prawie dwa razy wicej ni w 2010 roku. Z kolei w samym tylko styczniu tego roku OC, na stronie Funduszu, sprawdzio ponad 34 tysice osoacuteb eu firme. - Nasz system zapyta o OC pojazdu jest efektywny i moe obsuy wiele pyta roacutewnoczenie ndash zapewnia Wojciech Bijak, dyrektor Orodka Informacji UFG. Ndash W ostatnich miesicach kompletno danych znajdujcych e w bazie polis komunikacyjnych Funduszu znacznie wzrosa, co powoduje e prawdopodobiestwo nieotrzymania informacji, z powodu braku danych o polisie, jest coraz mniejsze ndash dodaje. Orodek Informacji UFG administruje najwiksz baz danych o polisach komunikacyjnych w Polsce. Znajduje e wniej ponad 180 mln rekordoacutew (informacji), nie tylko o sprzedanych polisach i wypaconych odszkodowaniach, ale roacutewnie o wnioskach o wypat odszkodowania, ktoacutere zostay odrzucone. Ubezpieczyciele zobowizani s - w cigu maksymalnie 14 dni - przesa do OI UFG informacje o polisie, liczc od daty jej sprzeday bd zgoszenia szkody czy wypaty odszkodowania. Do goacutewnych zada UFG naley roacutewnie: wypata odszkodowa dla osoacuteb poszkodowanych w wypadkach drogowych, gdy sprawca kolizji nie mia polisy OC lub uciek z miejsca zdarzenia, kontrola i nakadanie kar za brak komunikacyjnego OC. Na ufg. pl patrz boks: lsquoSprawd OC dla pojazdu tak szerokie udostpnienie informacji jest molibe dziki nowelizacji ustawy o ubezpieczeniach obowizkowych UFG i PBUK, ktoacutera obowizuje od 11 lutego. Dodany zosta w niej art. 104 ust. 9. bdquoFundusz udostpnia przez swoj stron internetow informacj o zawarciu umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdoacutew mechanicznych, przez posiadacza danego pojazdu oraz nazw zakadu ubezpiecze, z ktoacuterym ta umowa zostaa zawarta, bez ujawniania danych osobowych posiadacza pojazdu. UFG radzi por przy kupnie uywanego pojazdu upewni si czy sprzedajcy na pewno mia ochron ubezpieczeniow. Jej aktualno sprawdzi mona na Stronie ufg. pllub gdy pojazd czsto przechodzi w ostatnim czasie lsquoz rak fazer rk ndash bezporednio w firmie ubezpieczeniowej, ktoacutera wystawia polis OC poprzedniego waciciela pojazdu rdo: Ubezpieczeniowy Fundusz GwarancyjnyKady moe sprawdzi, gdzie waciciel auta ma wykupione OC Od ostatniej soboty Kady moe sprawdzi - na stronie internetowej Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego - czy i gdzie waciciel danego pojazdu ma wykupione ubezpieczenie OC. Znika obowizek wypeniania elektronicznego formularia oraz ograniczenia w udostpnianiu tej informacji tylko wybranej grupie osoacuteb. Przewi, aby zobaczy ca tabele Teraz - w zakadce Sprawd OC dla pojazdu na ufg. pl kady moe wpisa numer rejestracyjny (lub VIN) samochodu, motocykla, autobusu czy cignika. Po klikniciu przycisku dalej na monitorze komputera wywietlona zostaje informacja o tym, w ktoacuterej firmie pojazd ma polis OC. Udostpnienie tej informacji jest bezpatne i jest ona aktualna tylko na wybrany dzie zapytania. Informacja o OC jest wana m. in. Dla osoacuteb zamierzajcych kupi uywany samochoacuted, motocykl, cignik etc. gdy nie maj pewnoci, e polisa sprzedajcego pojazd jest aktualna. Z ogromnym zainteresowaniem przyj j roacutewnie brytyjski odpowiednik UFG, czyli Motor Insurance Bureau (MIB). 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Como abrir uma conta Roth IRA Saiba os conceitos básicos de um IRA. Simplesmente, uma Conta de aposentadoria individual ou IRA é uma conta de poupança para aposentadoria. Dentro de um IRA, você pode armazenar ações, títulos, fundos mútuos, tesourarias, dinheiro ou certificados de depósito. O principal benefício de um IRA é que os investimentos que você possui dentro dele estão autorizados a crescer sem impostos. 1 Os investimentos estão sujeitos a uma variedade de impostos. Por exemplo, se você comprar uma ação, a renda de dividendos paga está sujeita a tributação. Da mesma forma, se você comprar um estoque e vendê-lo em um ano com lucro, esse lucro também é tributado. Dentro de um IRA, qualquer dinheiro que você faz com seus investimentos pode crescer sem impostos. Isso, por sua vez, permite que sua riqueza se acumule mais rapidamente. Em uma conta tributável, seus retornos seriam constantemente reduzidos por impostos. Os IRA estão sujeitos a limitações. Por exemplo, você pode enfrentar uma penalidade de 10 para retirar os lucros que você fez antes de completar 59,5 anos. Além disso, há limites para o quanto você pode contribuir anualmente para um IRA. Existem dois tipos principais de IRAs - IRAs tradicionais e Roth IRAs Understand IRAs tradicionais. Um IRA tradicional (Individual Retirement Account) permite que você faça contribuições dedutíveis. Isso significa que você não precisa pagar nenhum imposto sobre o rendimento que você contribua para o seu IRA tradicional a cada ano. Por exemplo, se você fizer 50 mil por ano e contribuir com 5.000 com o seu IRA, você pagará apenas 45 mil dólares. 2 Você não pode retirar quaisquer contribuições ou lucros antes dos 59,5 anos, ou então você está sujeito a uma taxa de 10 penalidades. Com um IRA tradicional, você paga impostos quando retira o dinheiro, em que ponto eles são tributados como se fossem rendimentos. Por exemplo, assumir que você tenha 60 anos, tenha 1 milhão em um IRA tradicional e opte por retirar 50 mil por ano. Que 50.000 seriam tributados no que for a sua taxa de imposto sobre o rendimento no momento. Se você tem menos de 50 anos, pode contribuir com 5.500 por ano e, se tiver mais de 50 anos, pode contribuir com 6.500 por ano. Você deve começar a fazer retiradas antes dos 70 anos. Compreender um Roth IRA. Roth IRAs são semelhantes aos IRAs tradicionais com uma diferença fundamental - suas contribuições Roth IRA não são dedutíveis. Isso significa que se você contribuir com 5.000 de sua renda para um Roth IRA, você deve pagar o imposto sobre esse rendimento. O benefício é, ao contrário de um IRA tradicional, você não paga impostos quando você tira seu dinheiro. 3 Isso significa que se você retirar 50.000 por ano quando tiver 60 anos, você recebe 50.000 por ano, completamente isento de impostos. Isso beneficia muitas pessoas, porque os rendimentos geralmente são mais elevados na velhice, o que significa que também são impostos sobre o rendimento. Roth IRAs também permitem que você retire suas contribuições a qualquer momento, isento de impostos. A palavra-chave aqui é contribuições. Os lucros das suas contribuições estão sujeitos ao imposto de 10 penalidades a menos que sejam retirados após 59.5. Por exemplo, suponha que você tenha 40 contribuindo com 20 mil, o que, por sua vez, ganhou 10 mil ganhos, dando-lhe um valor total da conta de 30 mil. Você pode retirar 20 mil (suas contribuições) sem enfrentar pena, mas se você retirar 30 mil, você enfrentará uma penalidade em seus 10 mil em lucros. Os limites de contribuição para um Roth IRA são os mesmos que um IRA tradicional. Ao contrário de um IRA tradicional, você não precisa fazer retiradas antes dos 70 anos. Escolha o tipo de conta correto para você. Certos tipos de IRAs são melhores para certas pessoas. Geralmente, Roth IRAs uma escolha melhor se você acha que terá uma renda maior na aposentadoria, quer acesso para retirar suas contribuições antes dos 59,5 anos ou quer a flexibilidade para permitir que seu dinheiro continue a crescer sem impostos após os 70 anos de idade. 4. Uma vez que você não paga impostos sobre um Roth IRA quando retirar o dinheiro depois dos 59,5 anos de idade, se você acha que sua renda de aposentadoria será maior do que sua renda atual, um Roth IRA permite que você contribua agora quando sua renda for menor e evite Pagando impostos em uma faixa de imposto mais alta em sua renda de aposentadoria mais alta. Um Roth IRA também beneficia aqueles que precisam de flexibilidade. Por exemplo, se sua situação de emprego é instável ou você prevê a necessidade de retirar dinheiro antes da idade de 59,5, um Roth IRA fornece essa flexibilidade. Sim, a maioria dos grandes bancos tem um oficial de serviços financeiros que estaria ansioso para ajudá-lo. A minha mãe sogro, o marido, acabou de passar e ela receberá um benefício para a morte de sua empresa por cerca de 36,000.00. Ela gostaria de rolar para um IRA e ter o montante enviado diretamente para a nova conta, não haverá mais depósitos e ela tem 86 anos. O que ela deveria fazer Tenha aberto um IRA em uma bem conhecida corretora ou fundo mútuo. Tenho 58 anos e só tenho cerca de 2.000 para abrir um IRA. Isso é suficiente para começar Sim. Muitas corretoras e fundos mútuos abrirão um IRA para você com muito menos que isso. Eu tenho 33.000 que eu preciso rolar ou abrir um IRA com. Qual é a melhor opção para mim. Transforme esse dinheiro em um IRA em uma bem conhecida corretora ou fundo mútuo. Charles Schwab, Fidelity Investments, Vanguard Group e T. Rowe Price são bons veículos para usar. Como começar a criar riqueza em uma idade jovem Como investir pequenas quantidades de dinheiro com sabedoria Como investir em ações Como tirar o máximo proveito de Roth IRA Como se enriquecer Como comprar ações Como negociar Forex Como fazer muito dinheiro em linha Negociação de ações Como entender as opções binárias Roth IRA vs 401k Você não pode escolher Uma das questões de aposentadoria mais comuns que recebo é: Roth IRA ou 401 (k) Embora ambas sejam boas opções que valem a pena considerar, a resposta não é sempre tão direta como Pode-se pensar. Além disso, é crucial para você entender que talvez nem precise escolher um ou outro. Se você puder contribuir com um 401 (k) patrocinado pelo trabalho, não há motivo para que você também não possa contribuir com um Roth IRA, desde que atenda certas condições. Como nota secundária, se você estiver procurando obter um Roth IRA, o Simple Dollar recomenda a Scottrade como uma boa escolha devido ao melhor atendimento e suporte ao cliente. Comece o crescimento do dinheiro sem impostos antes de aprofundar este debate, primeiro asseguremos que tenhamos uma compreensão operacional de cada uma dessas opções de aposentadoria e o que elas implicam. O que é um 401 (k) A 401 (k) é um plano de aposentadoria de contribuição diferida patrocinado pelo empregador, assim chamado porque it8217s definidos na seção 401 (k) do código IRS. Em poucas palavras, funciona assim: você inscreva-se para um plano 401 (k) em seu local de trabalho e escolha opções de investimento dentro do plano. Seu local de trabalho tira dinheiro do seu cheque de pagamento antes que os impostos sobre o rendimento sejam retirados e deposite isso no seu plano. Em alguns locais de trabalho, suas contribuições são acompanhadas pelo empregador. Então, quando você atinge a idade da aposentadoria, você pode tirar o dinheiro do 401 (k), mas essas retiradas estão sujeitas ao imposto de renda 8211, uma vez que você não pagou antes, você deve pagar mais tarde. (O benefício da estrutura de imposto diferido baseia-se no pressuposto de que você estará em uma faixa de imposto menor na aposentadoria em relação aos seus primeiros anos de ganho). Atualmente, não há limite de renda superior em quem pode contribuir para um 401 (k) Mas um indivíduo poderia contribuir no máximo 18.000 para o seu 401 (k) em 2016, e o montante total máximo que pode ser contribuído entre empregador e empregado é de 52.000 no mesmo ano. Benefícios de um 401 (k) Suas contribuições podem resultar em economia de impostos durante cada ano que você contribui. Seu empregador pode oferecer uma correspondência empregadora 8212 a. k.a. dinheiro livre. Na maioria dos casos, o dinheiro que você contribui pode ser tomado diretamente do seu cheque de pagamento. Fora da vista, longe da mente. Você pode contribuir muito mais cada ano calendário usando esta opção (até 18.000 por ano em 2016) O que é um Roth IRA Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual independente que você configurou diretamente com uma empresa de investimento. Seu nome vem do seu principal patrocinador legislativo, o senador William Roth. Com um Roth IRA, você pode configurar uma conta com qualquer um dos corretores on-line. Escolha opções de investimento com eles e, em seguida, deposite diretamente o dinheiro após impostos (da sua conta corrente, por exemplo) no Roth IRA. Então, quando você conhece alguns requisitos básicos (uma vez que você tem 59 anos ou mais de 12 anos e teve o plano por cinco anos ou mais), você pode retirar seus depósitos e ganhos de investimento completamente isentos de impostos. Você também pode retirar fundos sem penalidades para pagar uma educação infantil ou um adiantamento na sua primeira casa. Em 2016, a contribuição máxima que você poderia fazer para um Roth IRA é de 5.500 por ano (a menos que você seja mais de 50). No entanto, há uma grande advertência: existem limites de renda sobre quem pode contribuir. Se você fizer mais de 116.000 individualmente ou 183.000 em conjunto, você pode contribuir com o valor total (e pode não ser capaz de contribuir de todo). Você pode descobrir muito mais detalhes na entrada da Wikipedia em Roth IRAs. Roth IRA Benefits Suas eventuais retiradas serão isentas de impostos desde que você financiou sua conta com dólares após impostos. Você pode realmente retirar suas contribuições a qualquer momento sem penalidade. (Você não pode começar a retirar seus ganhos antes dos 59 anos sem incorrer em uma penalidade). Ao contrário de 401 (k) patrocinado pelo trabalho, o Roth IRA permitirá que você escolha e escolha uma empresa de corretagem e suas opções de investimento individuais. Roth IRA vs 401 (k): Quais são as principais diferenças As grandes diferenças entre os dois são contribuições do empregador, gestão de opções de investimento e impostos. Vamos olhar para cada aspecto. Contribuições do Empregador Com um plano de aposentadoria 401 (k), um empregador pode combinar as contribuições feitas por um empregado até uma certa porcentagem. Por exemplo, dizemos que você contribui com 10 de seu salário bruto para o seu 401 (k) patrocinado pelo trabalho. Em alguns casos, seu empregador irá combinar suas contribuições até uma certa porcentagem, geralmente entre 3-6. Quando seu empregador oferece uma vantagem assim, é crucial que você aproveite. It8217s dinheiro livre, afinal 8211 don8217t desligue-o. Em poucas palavras, as contribuições do empregador também são uma das vantagens de usar um 401 (k) em primeiro lugar. Uma vez que um Roth IRA é financiado somente com seus dólares após impostos. Você não receberá esse benefício quando você usar esse tipo específico de conta. Gerenciamento de opções de investimento Embora receber uma combinação de empregador quando você usa seu 401 (k) pode ser bastante atraente, isso não significa que usar esse tipo particular de conta de aposentadoria não vem com seu próprio conjunto de desvantagens. Com um 401 (k), você está vinculado a quaisquer opções de gerenciamento e investimento disponíveis pelo plano que sua empresa oferece. Em alguns casos, isso significa que suas escolhas podem ser bastante escassas e não tão ótimas, embora isso não seja sempre o caso. Os itens importantes a serem considerados nos seus planos de investimento são os índices de gastos e as opções de investimento. Os melhores planos de empregadores terão baixas despesas e tantas opções quanto possível. Com um Roth IRA, você pode escolher sua administração e, portanto, também suas opções de investimento, você escolhe a casa de investimento que deseja usar. Roth IRAs oferece uma vantagem na medida em que eles permitem que você escolha o gerente do seu plano8217s, embora seu 401 (k) ofereça boas opções, isso pode não ser uma grande vantagem. Outra grande diferença entre um 401 (k) e um Roth IRA é a forma como os impostos são pagos em suas contribuições e suas retiradas. Em suma, seu plano 401 (k) é financiado com dólares pré-impostos, o que pode ser benéfico, pois reduz seu passivo tributário durante cada ano, você contribui com 8212, muitas vezes no auge da sua carreira. No entanto, o dinheiro que você eventualmente tira do seu 401 (k) será tributado após a retirada em sua taxa de imposto atual. Enquanto isso, um Roth IRA funciona quase que exatamente o contrário. O dinheiro que você contribuiu já foi tributado, o que significa que fazer uma contribuição Roth não afetará sua renda tributável no ano em que você contribui. No entanto, uma vez que você já foi tributado em suas contribuições, você não precisará pagar impostos quando começar a retirar fundos para aposentadoria. Vantagem: Depende de suas taxas de imposto. Como você pode saber qual taxa será maior? Aqui estão algumas coisas para se perguntar. A minha renda aumentará entre agora e a aposentadoria Se a resposta for sim, provavelmente você estará em um suporte de impostos mais elevado quando você se aposentar, o que favorece o Roth. Se você estiver perto do seu pico, you8217ll provavelmente estará no mesmo suporte ou menor, o que favorece o 401 (k). Estarei trabalhando nos meus anos de aposentadoria Se a resposta for sim, você tem uma chance muito maior de, pelo menos, estar no mesmo suporte fiscal que você está agora. Será que a paisagem política se deslocará para maiores taxas de imposto Este, honestamente, é uma adivinhação completa. Se eu tivesse que adivinhar, eu especularia que as taxas de imposto irão subir no futuro. Se for esse o caso, você pode querer se inclinar para um Roth IRA, pois suas futuras distribuições serão isentas de impostos. Se você espera pagar uma taxa de imposto mais baixa no futuro, no entanto, um 401 (k) financiado com dinheiro antes de impostos pode ser uma aposta melhor, uma vez que você não será tributado nesse dinheiro até você se aposentar e começar a fazer distribuições. Melhores estratégias para maximizar suas contribuições 401 (k) ou Roth Contribuir fielmente para pelo menos um tipo de conta de aposentadoria é crucial se você quiser se aposentar. Na maioria dos casos, os fundos da Segurança Social não serão suficientes para mantê-lo, e suas economias de dinheiro provavelmente não terão a oportunidade de crescer do jeito que fariam se você tivesse investido esse dinheiro o tempo todo. Quando se trata de escolher entre Roth IRA e 401 (k), realmente não há uma resposta perfeita. Sua situação individual afetará qual plano funciona melhor para você, e mesmo assim, existem várias maneiras de analisá-lo. Também é importante notar que você não precisa escolher um tipo de conta sobre o outro. Você pode contribuir até 18.000 para o seu 401 (k) e colocar até 5.500 em um Roth IRA ou IRA tradicional no mesmo ano. Aqui estão algumas estratégias diferentes que você pode querer considerar ao avançar. Desligue seu 401 (k) e contribua para um Roth. Se o seu 401 (k) patrocinado pelo trabalho oferece taxas baixas, muitas opções e uma combinação de empregador em suas contribuições, você pode querer maximizar seu 401 (K) e contribuir com um Roth IRA. Esta é uma ótima estratégia para quem tem dinheiro extra para investir e quer reduzir sua responsabilidade tributária. Contribua para o seu 401 (k) até a partida da empresa, então comece a financiar seu Roth IRA. Se o seu 401 (k) patrocinado pelo trabalho não vem com as melhores opções, mas você ainda quer aproveitar a partida da sua empresa, você sempre pode contribuir com uma porcentagem igual à que seu empregador prometeu contribuir, então se concentre em contribuir para o seu Roth IRA. Os jovens, especialmente, devem considerar os benefícios futuros de um Roth IRA, já que muitos especialistas concordam que as taxas de impostos podem aumentar significativamente nas próximas décadas. Contribua um valor fixo para cada tipo de conta a cada mês. Se você está lutando para decidir qual tipo de conta irá beneficiar você no longo prazo, você pode querer dividir a diferença e contribuir com dólares iguais para ambos. Configure suas contribuições de 401 (k) para incluir uma porcentagem da sua renda que você pode combinar facilmente em seu Roth IRA. Em seguida, faça um compromisso para investir todos os meses, não importa o que. Os melhores provedores Roth IRA Usando um 401 (k) significa aproveitar as opções de investimento e a corretora que seu empregador escolheu para você. No entanto, com um Roth IRA, você está sozinho para tomar essa importante decisão. Felizmente, várias empresas on-line oferecem uma vasta gama de serviços financeiros que incluem o arranjo e gerenciamento de Roth IRA. Aqui estão algumas das melhores opções on-line, bem como um resumo básico do que cada um tem para oferecer. Quando se trata de corretoras on-line, a Scottrade é conhecida por oferecer negócios com preços baixos e serviço ao cliente de qualidade. No entanto, as taxas baixas cobrem menos de ferramentas e recursos de investimento estelar. Alguns outros benefícios da Scottrade: Cotações de transmissão: ao contrário de muitas outras contas de corretagem on-line, a Scottrade não faz você pagar extra para ver as cotações de transmissão do primeiro dia. Você simplesmente precisa abrir uma conta e preencher alguns formulários para obter acesso. Scottrade Elite: finança sua conta com mais de 25.000 e você se qualifica para a Scottrade Elite, um serviço VIP que abre opções para ferramentas avançadas e gráficos. Taxas baixas e sem taxas ocultas: Além da taxa de comércio ilimitada de 7 flat, você também pode usar o Scottrade sem se preocupar com taxas ou taxas ocultas. Muitas opções de investimento: com a Scottrade, você pode optar por investir em tudo, desde ações até fundos mútuos e produtos bancários. Suas ofertas de fundos mútuos sozinhas oferecem mais de 14.000 opções para escolher. O TD Ameritrade Theres é um motivo de mais de seis milhões de pessoas que detém contas na TD Ameritrade. Fundada em 1971, a empresa provou-se ao longo dos anos, oferecendo excelente serviço ao cliente, profissionais de investimentos com os quais você pode contar e tarifas competitivas com empresas similares. Embora a TD Ameritrade cobra uma taxa ligeiramente maior para negócios em 9,99, eles oferecem outras características que alguns dizem mais do que compensá-lo, incluindo a oportunidade de falar com um consultor financeiro gratuitamente durante uma consulta sem obrigação. Além do básico, aqui estão alguns dos maiores benefícios que vêm com a escolha do TD Ameritrade: Excelente suporte e atendimento ao cliente: o suporte ao cliente da TD Ameritrade está disponível 247. Uma das melhores plataformas de negociação no negócio: ao contrário de outras corretoras com um pouco básico Plataformas de negociação, a TD Ameritrade é conhecida por sua plataforma de negociação superior e poderosas ferramentas de pesquisa. Sem mínimos: com o TD Ameritrade, não há depósito de abertura mínimo. Filiais locais para conveniência e serviço: muito parecido com a Scottrade, a TD Ameritrade também oferece sucursais locais convenientes para um serviço mais personalizado. Como uma das primeiras firmas de corretagem a entrar online, a ETRADE é uma das mais confiáveis ​​e estabelecidas. Todos os clientes ETRADE têm acesso a cotações de ações em fluxo contínuo, diversas ferramentas financeiras e de investimento e mínimos de contas abaixo da média. Os investidores que fazem entre 150 e 1.500 negócios por trimestre também se qualificam para uma baixa taxa de comissão de 7,99, enquanto os investidores que fazem mais negócios geralmente se qualificam para taxas ainda mais baixas. Enquanto isso, a ETRADE também oferece muitos ETF sem comissão, bem como acesso móvel, 247 atendimento ao cliente e algumas filiais físicas. Além desses conceitos básicos, aqui estão alguns dos principais benefícios que vem com a escolha da ETRADE: Muitas opções de investimento: com a ETRADE, você terá acesso a mais de 8.000 fundos mútuos, sendo 1.300, sem carga e sem taxas de transações. Além disso, você também terá acesso à negociação forexfuture, que não está sempre disponível com outras empresas online. Mínimos mínimos da conta: para abrir uma conta com a ETRADE, o mínimo da conta é de apenas 500 ou 2.000 para uma conta habilitada para margem. Excelentes ferramentas de negociação: além de sua plataforma de negociação básica, a ETRADE também sai do caminho para garantir a máxima educação comercial com poderosas ferramentas comerciais e de pesquisa que estão disponíveis para todos os usuários. O Robo-Advisor Roth IRA Opções a considerar Enquanto muitas pessoas gostam de ações comerciais e aprendem mais sobre o investimento, outras preferem minimizar suas taxas e usar uma estratégia de compra e retenção. Felizmente, existem várias empresas de investimento on-line que podem ajudá-lo a gerenciar sua aposentadoria e colocá-lo no caminho para atender seus objetivos de longo prazo sem nunca colocar o pé em um escritório ou se sentir pressionado a investir em fundos de alto custo. Aqui estão algumas das melhores empresas de planejamento financeiro on-line lá: Betterment Betterment é semelhante a outras empresas de corretagem on-line, pois fornece um lugar para gerenciar suas contas de aposentadoria e investimento. No entanto, a Betterment tomou a posição de que muitas taxas podem comer em seus retornos de longo prazo e ajustou seu cronograma de tarifas de acordo. Para reduzir as taxas, a Betterment usa fundos de bolsa de baixo custo, ou ETFs, que são semelhantes aos fundos mútuos, mas que podem ser negociados como ações. Além disso, a Betterment oferece uma tonelada de recursos abrangentes de gerenciamento de patrimônio que muitas das empresas de comércio de ações não, como o reequilíbrio automatizado do portfólio, a colheita de perda de impostos e o reinvestimento automático de dividendos. As taxas de melhorias também são altamente competitivas quando comparadas às contas gerenciadas tradicionais. Atualmente, suas taxas são baseadas no saldo da sua carteira e vêm em três níveis: Construtor: 0,35 do seu saldo anual médio inferior a 10 000 Melhor: 0,25 do seu saldo médio anual superior a 10 000 Melhor: 0,15 do seu saldo médio anual superior a 100,000. Essas opções vêm sem taxas de transação, sem taxas de troca e sem taxas de reequilíbrio. No entanto, a colheita gratuita de perda de impostos só está disponível para os melhores e melhores planos. Enquanto isso, os indivíduos cujos investimentos caíram no nível do Construtor (contas abaixo de 10.000) devem configurar 100 por mês em depósitos em auto e pagar uma taxa de gerenciamento de contas de 3 por mês. Wealthfront Muito como o Betterment, a Wealthfront oferece ETFs de baixo custo e líquidos (fundos negociados em bolsa), a fim de reduzir o custo total de investimento para seus clientes. A Wealthfront não permite a negociação de ações individuais, no entanto, e, em vez disso, se concentra em usar ETFs para ajudá-lo a criar um plano de investimento e aposentadoria personalizável. Se o seu objetivo é investir automaticamente uma certa quantia de dinheiro por mês e ter seu investimento escolhido automaticamente para você com base em critérios predeterminados, a Wealthfront poderia ser para você. Além do uso de ETFs de baixo custo, a Wealthfront também oferece vários benefícios que podem ajudá-lo a aprender mais sobre o investimento enquanto otimiza seus retornos. Alguns desses benefícios incluem o reequilíbrio automatizado do portfólio, a colheita de perda de impostos automatizada e o programa de convidados Wealthfront, que podem ajudá-lo a obter serviços gratuitos em troca de familiares e amigos referentes. Heres como as taxas se acumulam: seus primeiros 10.000 investidos com o Wealthfront são gerenciados de graça. Tudo o que você investe além de 10.000 é cobrado anualmente por uma taxa de gerenciamento de 0,25. No entanto, é importante lembrar que você poderia conseguir seus serviços de forma realista de forma gratuita apenas registrando e fazendo com que várias pessoas façam o mesmo com seu código de referência. Para cada pessoa que você começa a se inscrever, você atualmente recebe 5.000 adicionais gratuitamente. Dependendo do quanto você investiu e de quantos amigos e familiares você tenha, você ganhará o direito de ter a maioria dos seus investimentos gerenciados sem nenhuma despesa de bolso. Capital pessoal com capital pessoal. Você tem duas opções para escolher: Você pode se inscrever para o seu serviço gratuito, a fim de obter acesso a uma série de ferramentas de gerenciamento de patrimônio para despesas fora de bolso, ou você pode se inscrever para o seu serviço pago, que inclui acesso Para um conselheiro financeiro pessoal. O serviço gratuito que Personal Capital oferece é bastante notável. Depois de vincular suas contas, você ganhará não só uma imagem clara do seu patrimônio líquido, mas também o acesso a ferramentas inovadoras, como um analisador de tarifas 401 (k), ferramenta de verificação de investimentos e uma ferramenta que mostra seu objetivo de alocação de ativos ideal. Personal Capital também rastreia seus gastos para você e coloca as coisas em perspectiva com gráficos e gráficos de pizza fáceis de entender. Quando se trata do serviço pago, o Personal Capital é uma das únicas opções que lhe atribui um conselheiro financeiro pessoal. No entanto, esse privilégio vem a um preço. A seguinte lista mostra o quanto você pagará o Capital Pessoal para supervisionar toda a sua carteira de investimentos: Contas até 1 milhão: 0,89 Contas até 3 milhões: 0,79 Os próximos 2 milhões: 0,69 Os próximos 5 milhões: 0,59 Mais de 10 milhões: 0,49 Embora Estas taxas são mais altas que algumas das suas competições, elas ainda são significativamente menores do que as taxas cobradas pelos consultores financeiros tradicionais para contas gerenciadas. Para reduzir as taxas globais associadas ao gerenciamento de sua conta, o Personal Capital usa cestas de títulos individuais e ETFs para criar um portfólio modelo. Tenha em mente que a gestão da riqueza, as taxas de comércio e a custódia estão todas incluídas, de modo que seus preços são verdadeiramente inclusivos. Mesmo que você não escolha usar Personal Capital para gerenciar seu Roth IRA e outros investimentos, você ainda tem muito a ganhar ao se inscrever para suas ferramentas gratuitas de gerenciamento de patrimônio. Inscreva-se e você pode descobrir facilmente seu patrimônio líquido, quanto você paga em taxas de aposentadoria a cada ano e sua alocação de ativos ideal. Assinar é grátis e você não tem nada a perder. Escolhendo a Opção Direita Se você está escolhendo entre um 401 (k) ou Roth IRA, ou simplesmente tentando escolher qual empresa de corretagem você deseja usar para fazer negócios ou gerenciar seus investimentos, é importante lembrar que nunca há um tamanho único, Opção de todos. Para descobrir o que é melhor para você, você deve explorar todos os prós e contras com cada oportunidade e descobrir como eles se relacionam com sua própria situação. A coisa mais importante a lembrar é que, na maioria dos casos, o tempo está do seu lado. Quanto mais cedo você começar a investir e economizar para a aposentadoria, melhor será. Então, pegue o tempo para escolher qual tipo de opções de aposentadoria é melhor para você, mas não deixe que muitas opções o impeçam de tomar uma decisão. Carregando Disqus Comentários. Por favor, ative o JavaScript para visualizar os comentários alimentados por Disqus. Ótima publicação olhando os conceitos básicos do que a maioria das pessoas tem para suas escolhas de aposentadoria. Eu tenho um Roth IRA, desde que trabalho para mim, e estou pensando em abrir um solo 401 (k) ou um SIMPLES também. Outra consideração fiscal a ter em mente é que seu suporte de imposto é (conforme entendi) determinado pelo seu lucro tributável, e não pelo seu rendimento total. Se a sua renda não crescer entre agora e a aposentadoria, mas a maior parte da sua renda pós-aposentadoria vem livre de impostos de um Roth IRA ou Roth 401 (k), então você deve estar em um suporte de imposto inferior do que você agora. Isso, penso eu, é uma boa razão para misturá-lo entre o tradicional e Roth, ao invés de ir diretamente Roth. Uma coisa que muitas vezes é negligenciada nessas conversas é se o valor de suas contas afetará o status de ajuda financeira com base na necessidade para a faculdade. 10.000 em um Roth IRA fazem você parecer mais rico quando os analistas de ajuda financeira determinam sua necessidade e contribuição familiar esperada. Um amigo que trabalha em um escritório de serviços sociais e sociais disse que o valor de um Roth IRA conta contra o destinatário, enquanto 401 ( K) s não. Existe uma distinção semelhante em ajuda financeira. Se assim for, para alguém próximo de frequentar a faculdade ou retornar à escola de graduação, pode fazer sentido ignorar as recomendações convencionais. Como Dave, contribuo tanto para Roth quanto para meu 401 (k). Para aqueles poucos que maximizam suas contribuições, um Roth tem um benefício interessante: ele efetivamente permite que você coloque mais dinheiro em uma conta com benefícios fiscais. Porque o Roth está após impostos, é como se você contribuísse, digamos, 25 mais do que se você tivesse colocado esse dinheiro em 401 (k). Claro, por definição, se you8217re maxing, you8217re provavelmente maxing tanto o Roth quanto o 401 (k). Mas pensar nisso dessa forma abre opções, como o rolamento 401 (k) s de empregadores anteriores para Roth IRAs. As taxas de imposto estão definitivamente subindo (mesmo que McCain seja eleito) por causa do problema de direitos (Segurança do Medicare). Se a saúde universal for implementada (plano de Obama), será ainda pior. Portanto, eu iria obter os impostos fora do caminho agora e ir Roth IRA e Roth 401k todo o caminho, garantindo que você obtenha a partida. Também tenha em mente que muitos programas da empresa pequena 8220match8221 são realmente contribuições de compartilhamento de lucro necessárias para evitar ser alto, o que significa que o funcionário receberá a contribuição, mesmo que não haja diferimentos salariais. Eu tenho uma conta de aposentadoria que não é nenhuma dessas: a 403 (b). O que é a diferença, acho que cada investidor precisa ter não apenas uma carteira com uma diversificada combinação de investimentos, mas também uma combinação diversificada de investimentos tributáveis ​​e isentos de impostos. Por isso, ter um 401K e um Roth Ira (ou apenas um Ira) poderia ser uma boa estratégia para você. Se você quer economizar o máximo de dinheiro possível, salve em ambos os 8217 um total de 20,500 anos, se você estiver com menos de 50 anos. Meu marido tem um Roth 401k e, por enquanto, esse ano, todos contribuímos para a nossa aposentadoria. Estamos no quinquagésimo grupo de imposto de renda federal, e esperamos estar aqui por pelo menos mais alguns anos. Você sabe se no caminho da estrada, ele pode mudar para um 401k regular, então, deixe o Roth 401k sozinho crescer e abrir um 401k regular para colocar novas contribuições. Concordo com o Dividend Growth Investor e Johanna 8211, misture My O maior medo para o Roth não é o aumento dos impostos, mas os impostos 8220fair8221 baseados no consumo. I8217m não estou dizendo they8217re fair8230 I8217m apenas dizendo it8217s possível. Estamos dividindo nossas economias 6040 com IRAs tradicionais e Roth. Como precisamos retirar dinheiro na aposentadoria, esperamos nos dar alguma diversidade enquanto tentamos gerenciar nossos impostos. Obrigado pela informação de qualidade sobre a diferença entre os dois tipos de contas. Embora muitas pessoas possam encontrar-se em uma ou outra situação em relação a um 401 (k) e um Roth IRA, acredito que quase todos os objetivos de longo prazo de 8217 devem ser para financiar ambas as contas. Não só isso provavelmente levará a uma maior poupança, mas isso lhe dará uma maior flexibilidade com seus impostos quando você estiver aposentado. A outra coisa a considerar com um 401k são as vantagens fiscais ocultas. Por exemplo, se você é casado, apresentando um retorno conjunto e seu Lucro bruto ajustado é inferior a 52.000, você é elegível para um crédito tributário (formulário 8880) por colocar dinheiro em QUALQUER conta de aposentadoria. Você pode usar contribuições de 401k para diminuir seu AGI para abaixo de 52.000, então suas contribuições de 401k e roth IRA serão qualificadas para o crédito (até 1.000 por pessoa). Definitivamente, vale a pena entender sua situação fiscal particular. Quando eu leio o artigo, parece-me que você está fazendo um 8220 ou uma situação tipo or8221: como investir no 401 OU no Roth IRA. I8217m fazendo ambos. Isn8217t que o que eu deveria estar fazendo para tentar economizar mais dinheiro para a aposentadoria. Apenas me perguntando, Elizabeth Um ponto importante para considerar o 8211 que leva um enorme ninho de pré-imposto para criar renda suficiente na aposentadoria para estar acima do suporte de 15. Hoje, para um casal, significa renda tributável de 65.100. Adicione a dedução padrão (10.900) mais as duas isenções (3.500 e) e isso totaliza 83.000. Se um segue uma taxa de retirada de 4, levaria 2,075,000 em contas antes de impostos para gerar esse nível de retiradas. Além disso, como poucas pessoas passam por toda a sua vida sem interrupções, pode-se aproveitar os períodos de baixa renda para converter as contas antes de impostos em um Roth IRA e suavizar sua taxa marginal para 15. Claro, minhas observações acima são um pouco discutidas se alguém tiver um ótimo plano de pensão tradicional que vai substituir grande parte de sua renda. Nesse caso, o conselho para ir Roth ou Roth 401 (k) é som. (But who has a great pension nowadays And if you do, are you still saving a high percent of your income in retirement accounts) More considerations: government employees (and those with traditional pensions) can8217t contribute to a 401k, though there might be an additional compensation plan available (8220deferred compensation8221). Often their income is greater than the deductible IRA, so the Roth IRA becomes the only other option for a tax advantaged account. Here8217s something to think about regarding the ability to access your contributions. With a 401(k) your contribution is 8220trapped8221 by penalty payment for early withdrawl along with the amount withdrawn being tax at your current income level. The way I understand it 8211 you can access your contributions to a Roth IRA at anytime with no penalty and no tax implication. Not a sound investment strategy and you can take it out a lot faster than you could replenish it given the contribution limits. That said I consider contributions to a Roth as a Plan B or Plan C emergency fund. To be raided before a 401(k). I do worry that in the future there will be a way for the govt to confiscate funds taken out of a Roth that won8217t technically be a tax. Say reduce your SS payments (if there are such things in 25 years) by the amount of money you take out of your Roth. Maybe something much more subtle than that does not yet exist in my philosophy. Lurker Carl says: I think your last paragraph sums it all up, contribute as much as you can to both retirement vehicles. If you can8217t afford to max out both plans, contribute up to your employer8217s match in your 401k and contribute the remainder you can afford into a Roth IRA. By all means, take advantage of monetary advantages being offered by Uncle Sam and your employer. If you earn too much to qualify for a Roth IRA, you probably qualify for a traditional IRA. But, in the year 2010 only, traditional IRAs can be converted to Roth IRAs regardless of salary AND that income tax bite can be spread out over the 2011 and 2012 tax years. As another poster mentioned, my favorite is the Roth 401k. My company just started offering this and I switched over as soon as I saw it. The great benefits of the Roth IRA, but with company match. The best of both worlds. And since I can8217t come close to maxing out on a yearly basis I dont hit any sort of 8220cap8221 problem. Jim Cramer says it best in his newest book 8211 Stay Mad. He recommends meeting the company match first 8211 cause that is free money and can be 100 or 50 return on your money (depending on your plan). Cramer recommends investing this money in the lowest cost funds your company plan offers. In other words he fully agrees that paying attention to fees is more important that returns in the long run. After meeting the match, he recommends doing the Roth IRA. He says your options are better there for investing are better than your 401k 8211 and he recommend low cost index funds if you don8217t have the time to actively manage your portfolio. Beyond that he recommends investing the rest and paying regular taxes on it. The options you have outside of a 401k are simply better than what you have inside it. So match first for the free money, then max out the Roth. How is 401(k) with employee matching 8220free money8221 Don8217t the employers just compensate that by giving you less salary Why not just ask for more money in the salary, and then do what you wish with that (such as a Roth IRA plan) and turn down the 401(k) Sorry, I8217m a lazy college student and I have no idea what8217s going on, but I felt it important to ask that. I don8217t like the argument that 8220matching money8221 is simply offset by a reduction in salary because you8217re not making a fair comparison. While it8217s true that they could give you more money, the match is actually better for you because now that money can grow tax-free until disbursement. I like the idea of investing in your 401(k) through the match, and then investing in Roth IRAs above and beyond. The tax free growth is just such a sweet deal, and many times a self-directed Roth has better investment options than an employer-directed 401(k) plan. At least that is true in my case. Why can8217t you do both Robyn Recritique Restaurant Coupons, Freebies and More. As some have already pointed out, it8217s good to diversify, both in your investments, and in your tax classifications. In truth, we do have no idea what the future holds, so the best we can do is diversify. Here8217s something else to think about: even when you have to pay taxes on your money, you still have a portion that can be tax free. If you and your spouse are both still alive in reirement, you can take the standard deduction and the personal exemption. So in today8217s dollars, somewhere around 15K in taxable income a year can still be tax-free. Plus, depending on your goals and your values, you may be interested in donating money to charity. You8217ll probably want at least some income to be able to write off your charitable donations against. So all this to say: even if you choose the Roth IRA route, I would still suggest contributing at least some money to a pre-tax account, like a 401(k). I agree with you Trent, bank all the 401K goodness you can, when matching is maxed its off to Roth IRA land. Most 401(k) matching schemes are 2:1 in that I put in 6 the employer puts in 3. Not the way you have it. I think it is beneficial to do both. Even if the 401(k) does not offer a match, you should still invest in both. You will then have a variety of money in tax-free and taxable accounts. No one knows what taxes will be when they retire. This way you are covered if they either go up or down. Rick8217s (21) point is crucial to the tax question. The point he8217s making is that your 401(k) contributions are deferred at your marginal rate, but your eventual withdrawals will be taxed at your overall rate. Your overall rate is always less than your marginal rate because our tax system is progressive. This means that when mulling over future tax rate changes, you have to compare your predicted future overall rate to your current marginal rate. If you think things will stay the same, the 401(k) is the better option. The timing of this article is perfect for me. After seven years of maxing out my 401k contirbutions, I just stopped contributing. These are my reasons: I had (perfectly valid, IMHO) cause to raid my emergency fund. So, I want to make rebuilding my emergency fund a priority. I have a goal of starting my own business over the next few years. But it will obviously require a good amount of savings to allow for this. My mortgage interest already helps my tax bracket to some extent. Once I get my emergency fund in order, I think I will be able to select better investment choices than the mutual funds available within my 401k. Is this the right decision Honestly, I don8217t know. But I will continue maxing out my Roth IRA contributions. And I will continue to save the 8220401k money8221. I will just pay taxes on it first, and then invest it on my own. Woah, what company matches 2-to-1 to a 401(k) Mine contributes 50 of up to 6 of my salary (so if I contribute 6, the company puts in 3), which I believe is pretty typical. Mike Sty (17) 8211 Most companies that offer a 401(k) match offer the same match to everyone. You can choose to take advantage of it or not, but there8217s usually no option to have them add that money to your salary instead of your 401(k). So if you choose not to contribute to your 401(k) enough to get the full match, you are passing up extra money that the company is willing to give you. One complicating wrinkle (and one I do not hear talked about much)8230. Since Traditional IRA401k is tax deferred and Roth is not, try to split up your conservative investments into the tax deferred account and the aggressive stuff in the Roth. The aggressivehigher returns in the Roth will be tax free while the conservative investments grow at a slower pace. As long as your time horizon is long enough (to take advantage of the differences in returns of conservative vs aggressive), this is a great tax minimization strategy, provided you are investing in both a 401k and Roth. Maybe it just me or my life style, however I have not had a 401k option for the last 10 years. Part was because my employers did not offer them, right now my husband and I at both of our jobs do not have a 401k option. So that being said, Roth is all I know along with a few other accounts. I make my decision based on the investment options in the 401(k). I was lucky, I worked for the federal government which has a great version of the 401(k) called the TSP, so I did both that and a Roth. But my younger brother recently asked for my advice whether to join the 401(k) at his job or stick with the Roth IRA that he already had. I looked at the investment options at his job8217s 401(k), they were terrible. Actively managed funds with expense ratios over 1. I told him only to contribute to the 401(k) up to the match and continue with his Roth IRA as his main retirement account. The correct answer is both. I used to contribute 8 of my 401k at my old job, but I reduced that down to the max contribution (4) because the menu of options we had was so terrible (basically index funds with managed fees, around 1-2). I put that extra money into the Roth (which I max out every year). Now my new job has better options, so I8217m back at 8 and still maxing the Roth. Sometimes you need to pay attention to how good the options are in the plan before contributing too much. Marcin I dont think Trent made a mistake. Your company probably has a 50 match but there are some companies (most schools included) who actually put in double the amount you do (a 200 match). Kacie yes, your husband can open a regular 401k at any time, as long as his employer offers it. Mike Sty Once you have a job, your salary is the same whether you take advantage of the 401k match or not. Most companies offer this across the board and its not negotiable. Even if it was, you are limited to only 5000 in a Roth, which isnt really enough to save for retirement. I do a mix of both, although I do like the Roth because you can withdraw your contributions at any time. This will allow you to retire early without filling out any paperwork for the SEPP plan. Even if your investment options are terrible, you arent going to find anything anywhere else that gets an automatic 50 return. Eric Hollins says: I created this wikipedia page because I couldn8217t find anything like it anywhere else. I think this is in a pretty clear format that compares the 4 main retirement vehicles. The 401(k) at my work offers NO employer contributions. All of the Investment options in the 401(k) have atleast 5 Sales Charge and additional expense ratio of 0.5 or higher. In such a scenario what should I do, Should I still continue to invest in 401(k) or should I invest only in ROTH IRA This probably doesn8217t apply to a lot of people on this website, but one point in favor of the 401K is that you usually have very little paperwork to do, you do it at work and the money comes automatically out before you see it. In short, it is very easy. There are so many (especially younger) employees at my workplace who don8217t contribute to the 401K because they are 8220going to start a Roth IRA8221. But, they never get around to it. So instead of having a 401K that may or may not be worse than a Roth IRA, they have nothing. Sometimes convenience is reason enough to do something. I like the Roth 401(k) since it gives me the best of all worlds: 1) employer match is pre-tax, which diversifies for tax purposes 8211 my money is post tax and will not be taxed again when I withdraw, but the employer funds will be taxed later 2) greater contribution limits than an IRA But I8217m 33 and have a long time until retirement. About the only downside to the 401(k) plan at my work is they don8217t have Vanguard funds available. My employer offers a 401(k) plan, but with no matching. Is it worth it for me to contribute I max out my Roth IRA every year, and have my other savings in accounts that are not tax-deferred. jb (25) 8220I have a goal of starting my own business over the next few years. But it will obviously require a good amount of savings to allow for this.8221 In this situation, a Roth is better for you. If you take money out of a 401(k) or traditional IRA early, you not only pay income tax on it, but an early withdrawal penalty. With a Roth, in most circumstances, you can withdraw your basis (the amount you8217ve contributed) without paying income tax or penalties, since the money was already taxed. In your case, the money will be there if you need it to start your business, but if you don8217t need it you can just let it keep growing with tax free earnings. Trent: Thanks for posting this 8211 I had been under the impression that the total combined employeeemployer contribution was the same as the individual cap 8211 we8217ll be adding more to my husbands 401k as a result. (I8217m in a pension plan so I can8217t do it, but his employer does have a 2 to 1 match, I8217ll have to check the limits) I agree with Dave who said both Roth 401k AND Roth IRA My company recently added the Roth 401k option and I jumped at it I would rather pay taxes on the 200 I put in each paycheck than pay taxes on the thousands of dollars that I will withdraw when I am retired My husband8217s wedding gift was opening a Roth IRA (which is now worth less than the amount I put in it, due to the market, but we have plenty of time for that to grow back) Trent, Thanks for the article I8217ve enjoyed reading about your journey I just had this discussion over at my blog as well. I8217ve already met the amount I need to put in to my Roth 401k to get the max. employer match (not much). I was debating on whether to: stop contributions entirely and save the money elsewhere, switch to traditional 401k contributions, or do nothing at all. I decided to stick with the Roth 401k for two reasons. One, it8217s the easiest thing to do. I don8217t have to change anything. Two, I also think tax rates have got to go up in the long term. Thanks for these very helpful details I think in the quest to work, especially for those that are running their own businesses or trying to start new careers, it8217s easy to forget about the distant future as we try to live in the moment and take care of important tasks associated with just staying afloat in 8220the now8221 (especially with the current U. S. economy). It8217s great to see all these pros and cons laid out on paper, as I think it8217s pretty easy to get confused when talking to a financial advisor many have their own strong opinions about which of these plans is better (as well they should if they are advising) and we don8217t always necessarily get the picture from the standpoint of someone else like us that is investing and saving. It8217s always helpful to see for ourselves what the reality is in terms we can understand before making decisions. Thanks a lot again for these important details Great summary of the issues. One point to consider is that some 401k plans offer BETTER options than an individual investor can achieve on their own. This is done by offering low cost funds to begin with and aggregating assets of contributors to reach share classes with LOWER expense ratios (think Vanguard Admiral share classes) than individuals can achieve through IRA accounts. Also keep in mind the reason for employer matching. Sometimes it is because they are just nice folks. Usually it is to encourage greater participation thereby making full contributions possible for the highly compensated individuals at the firm. Participation must be balanced for everyone to contribute fully. (This is a vast oversimplification of complex IRS rules). While we8217re discussing 401(k) plans and their poor options, we should acknowledge that some 401(k)s are downright awful. I8217ve got one and so does my husband. They8217re group annuity contracts. Heard of them Probably not. But, if your 401(k) manager is an insurance company and your 8220mutual funds8221 are sold to you in 8220units8221 with a 8220unit price8221 that is nowhere near the NAV that you can look up on any stock quote site, guess what you8217ve got Yep. You8217re invested in a group annuity contract that is backed by mutual funds. The fees are nearly impossible to find because insurance fee disclosures are state-regulated, but a typical number would be 1.3 on top of the mutual fund fees. Further, consider that your 401(k) is locked to your job. The ONLY way to move that money to a better-performing investment company is to QUIT YOUR JOB. Quitting will allow you to move it to a rollover IRA with the investment company of your choice. Also, if your company offers a lousy 401(k), and you8217re in a high tax bracket and want tax-free contributions, you8217re out of luck. You8217re considered 8220covered by a retirement plan8221 and a tax-deductible IRA is only an option for those who don8217t end up in a high tax bracket. Mike Taylor says: For people working in education and other non-profit sectors, a 403(b) is roughly equivalent to a 401(k) in terms of the advice given above. But I haven8217t seen mention of one aspect that some people may find important8230 Taking funds out of a 401(k) before retirement often comes with a penalty (except for rare instances), but if I recall correctly you can take your contributions from a Roth IRA at any time without penalty, you just can8217t touch the gains until retirement. So8230while having a separate emergency fund is always a great idea, this could serve as a secondary buffer in case of something truly tragic and expensive. As I work for a public school system, I do not have a 401(k) option, but a 403(b) option. Regarding tax advantages for marriedfiling jointly under 56K (which is my situation for the next few years): does anyone know if the 403(b) carries those same tax advantages 401(k) and 403(b) plans are virtually interchangeable when talking about tax law, so you should qualify for the retirement savings credit if that is what you8217re referring to. Wonderful discussion, and I have to agree with what8217s already been said: if you are able to contribute a substantial amount towards your retirement, the question shouldn8217t be which retirement account to choose, but rather, how much to put into each one, and where to invest that amount. Answering those questions starts to get much more complicated and dependent on individual situations, though, and leads to confusion. I8217m with K regarding Roth IRAs the ability to withdraw the principle early without penalty is a big plus in my book. The ability of a Roth to thus serve as a last-resort emergency fund as well as a source of early retirement money increase its value even more. (I suppose this is not an unmitigated positive, though, as there are some people who will withdraw from a Roth without having a really good reason to do so. For people who can resist such temptation, though, it8217s another point in Roth8217s corner.) As for taxes (and the implications thereof), the simple fact is that with the National debt climbing as high as it is, something is going to give if the U. S. is to avoid going into default. The only options besides higher taxes are (1) dramatic across the board cuts in spending (which might work, but getting politicians to agree what to cut and doing so by enough to make a real difference, is going to require a vastly different political environment than I8217ve seen in my adult life) or (2) allowing inflation to increase dramatically, eroding the real value of our current debt (and also the real value of our savings, investments, and salaries). Ultimately, it8217ll probably take a mix of all three in order to get the national debt to a more manageable level, but the point remains: there8217s almost no chance the post-Reagan tax rates we8217re currently experiencing will remain this low, so investing in a Roth IRA401(k) is definitely a smart idea. Although8230 As Stacey mentioned, there is the possibility that our tax system could be converted to a 8216fair tax8217 where the bulk of taxes would be collected through a national sales tax. In this case, unless there is some kind of compensation or allowance included in the new tax law, Roth holders will be screwed: they8217ll have been taxed on the income that went into the Roth, and taxed again on the spending when the money comes out. (401(k) or Traditional IRA holders will benefit, though, in having completely dodged the income tax bullet, even if they still have to pay the new national sales tax as they withdraw their savings.) However, while such plans do have some good points (easier to administer, decreases consumption, no disincentives to saving or investing), there are problems that (in my opinion) will keep it from gaining traction, the biggest being the regressive nature of the tax. (If I, a person making half my salary, and a person making twice my salary all spend the same amount in a given year, we8217ll all pay the same amount in taxes, but the person who makes twice my salary will have paid a much smaller portion of his income than me, and I will have paid a smaller portion than the person making half my salary.) There are ways to remedy this situation (like per capita checks sent out on a quarterly basis), but without a truly comprehensive plan, I don8217t see this as an issue in the near future. I just cough up 9 percent to the 401k Gods every paycheck in the riskiest Vanguard fund they offer. I am only 25 so I figure what the heck. Also, my employer does not match the 401k contributions because I get a GREAT pension. But, when I get married, we are going to start maxing out a Roth. Thanks for explaining that stuff in 8220dummy8221 terms. I have contributed to a 401k for years but I never really have known what I am doing, so that was nice of you. We8217ve always maxed out our 401k and Roth IRAs so I8217m not sure. But if I had to pick I8217d do match, then Roth IRA, then back to 401k. Even though I live in a high COL area that pays higher salaries overall, I8217m no better off but still face a higher tax bracket. Right now, it8217s critical that I minimize my current tax burden. That points straight to 401(k). But I8217m also planning for contingencies with a Roth IRA. Not contributing to the max, but probably 8020. As things change, I8217ll reevaluate. Thanks, Kevin. I wish I had known that a couple of years ago :)